Страны Северной Европы лидируют среди экономически развитых государств мира по уровню перехода на безналичные расчеты, демонстрируя пример того, что низкая стоимость и удобство использования карт и смартфонов для платежей перевешивают возможный риск мошенничества и неполный охват некоторых категорий населения.
Благодаря широкому распространению компьютеров, даже среди пожилых людей, доверию к государству, росту крупного бизнеса и очень малой доле теневой экономики, население Швеции и соседних стран все чаще использует пластиковые карты для оплаты. При этом количество разнообразных мобильных приложений для финансовых учреждений также стремительно растет.
«Мы движемся быстрыми темпами к безналичному обществу», — заявил Reuters Ян Дигранс, директор компании Finance Norway, представляющей банки и другие финансовые институции.
Швеция занимает первое место в Европейском Союзе по количеству карточных платежей на одного жителя в год — 230 операций. Далее следуют Дания, Финляндия и Великобритания с показателем 167 транзакций, Германия (39) и Италия (28), согласно Европейскому Центробанку.
Среди стран, не входящих в состав ЕС, лидерами по количеству безналичных платежей являются Норвегия и Исландия.
Согласно центробанку Норвегии, основным преимуществом безналичных транзакций является их более низкая стоимость. Так, в прошлом месяце каждая операция с использованием банкнот и монет стоила 7,1 крон ($0,92), в то время как процессинг карточной операции оценивается в 4,1 кроны.
Пользователи, в первую очередь, отмечают удобство безналичных расчетов. Хотя некоторые категории населения, например, пожилые люди и инвалиды не имеют доступ к инновационным технологиям и кредиткам, или попросту предпочитают пользоваться банкнотами и монетами.
Шведы часто делают мельчайшие ежедневные покупки вплоть до жевательной резинки и напитка в баре с помощью платежной карты или приложения для смартфона Swish, разработанного шведскими банками. В метро Стокгольма невозможно оплатить билет наличными деньгами. Более того, многие уличные торговцы также начали принимать электронные платежи и заявляют о росте продаж благодаря этому.
В Дании MobilePay — название приложения, запущенного банком Danske и позволяющего совершать платежи с помощью смартфона, было признано лучшим новым словом 2014 года на государственном радио. В настоящее время 1,8 миллионов человек из населения страны в 5,6 миллионов пользуются сервисом MobilePay.
Однако многие эксперты отмечают, что тренд безналичного общества может не коснуться некоторых неохваченных банками пользователей, таких как пожилые люди. Кроме того, не следует забывать о потере анонимности в случае перехода от наличных к электронным платежам, а также о возникающих рисках кибермошенничества.
По данным Министерства юстиции Швеции, электронное мошенничество в стране выросло в два раза за последнее десятилетие — в 2013 году количество атак составило 140 000 случаев. Чтобы ограничить риск подвержения атакам киберпреступников, банк Danske советует пользователям приложения MobilePay держать телефоны заблокированными во время их неиспользования и охранять их также, как кредитную карту или наличные деньги.
В Норвегии MasterCard экспериментирует с биометрической идентификацией пользователей, разработанной компанией Zwipe и встроенной в кредитные карты.
Конечно, наличные деньги еще долго будут пользоваться популярностью в европейских странах. Шведский центробанк планирует представить новые банкноты и монеты в этом году. Тем не менее, по прогнозам регулятора, объем наличных расчетов снизится на 20-50% к 2020 году по сравнению с 2012 годом.