Статьи

Наращивание объема комиссионных доходов, которые в состоянии компенсировать сокращение кредитного рынка, становится вопросом уже не конкурентоспособности, а выживаемости банка в условиях набирающего силу экономического кризиса

Новые финансовые сервисы для торговых предприятий, позволяющие эффективно управлять платежными потоками, повысить лояльность покупателей и стимулировать продажи, вполне могут стать успешной антикризисной бизнес-моделью. В этом уже убедился ряд банков, внедривших решения «i-Розницы» от компании Payin Payout.

«i-Розница» — это комплекс эквайринговых, кассовых и мобильных решений, которые позволяют в первую очередь закрыть текущие потребности розницы в приеме платежей. Однако это еще не все — такие продукты, как «Мобильная витрина» и «Мобильное приложение магазина», действительно способны вывес­ти бизнес торгового предприятия на новый уровень. Концепция «i-Розницы» от Payin Payout базируется на кассовом оборудовании нового поколения и собственных мобильных приложениях компании и включает перечисленные ниже основные компоненты.

Облачная касса, работающая с фискальным регистратором

Это приложение для десктопного компьютера и на планшет с iOS или Android, которое умеет работать в режиме обычной кассы и, что важно, принимать все виды оплат от пластиковых карт до SMS-платежей.

Хедлайнером продукта является облачный фискальный регистратор, позволяющий существенно сэкономить на покупке кассового оборудования. Один облачный фискальник способен обслуживать до 100 касс. Экономия очевидна.

Мобильная витрина продавца

Это приложение, предназначенное для кассира или курьера магазина, создает значительный потенциал дополнительной продажи товара. Такой подход позволяет не только увеличить выручку, но и повысить удовлетворенность и лояльность покупателей, стимулировать повторные обращения в магазин. Таким образом, в распоряжении мерчанта оказывается интегрированное решение для стимулирования продаж и оплаты товаров любыми доступными платежными средствами.

Витрина покупателя

Это решение существует в нескольких вариантах, чрезвычайно удобных для клиентов торговых предприятий. Так, на базе стационарного терминала, оснащенного cashin-модулем для оплаты наличными, может быть развернут полноценный пункт самообслуживания. Другие варианты решения предполагают терминалы без купюроприемника (оплата возможна по картам или с помощью электронного кошелька, либо терминал выполняет только информационную функцию) либо оплату посредством реквизитов платежа (номера заказа и пр.), который покупатель может оплатить на кассе или через интернет-сайт.

Мобильное приложение покупателя

Еще один современный продукт, открывающий значительные коммерческие возможности для торгового предприятия — это мобильное приложение, предназначенное для покупателя. Фактически это система m-commerce, в которую включены каталог магазина (с возможностью обновления) и поддержка участия в системе лояльности.

Компания Payin Payout является разработчиком этих (и многих других) платежных решений, занимается внедрением и поддержкой проектов, в том числе разработанных с учетом потребностей конкретных банков и ретейлеров. Уникальность и полнота технологических решений, гибкий подход к внедрению позволяют создавать пакеты обслуживания, несомненно, интересные торговым предприятиям и способные принес­ти стабильно возрастающий доход банкам, которые вовремя смогут предложить такие форматы обслуживания.

Сервисы, позволяющие организовывать прием и оплату заказов для интернет-магазинов, существуют сравнительно недавно, но уже пользуются популярностью благодаря своей многофункциональности и удобству. Главная их особенность – возможность автоматизации процесса получения и оплаты покупок, за счет чего можно избежать выполнения множества рутинных операций и снизить расходы на дополнительную рабочую силу.

Возможности сервисов

• Создание и продажа разного количества товаров (сервис подойдет для бизнеса любого масштаба).
• Автоматический прием оплаты через различные платежные системы.
• Возможность вести статистику.
• Возможность задать размер комиссионных.
• Поддержка цифровых и/или физических товаров.
• Возможность создания собственной партнерской программы и др.

Стоит сказать пару слов о партнерской программе. Это система, позволяющая сотрудничать с продавцами товаров или поставщиками услуг с условием, что они делятся частью своего дохода с теми, кто привел к ним реального клиента. Применительно к сервису оплаты заказов это означает, что Вы координируете комиссионные выплаты всем своим партнерам с помощью одной программы и основываясь на конкретных данных статистики.
Зачастую за пользование сервисом берется ежегодная плата, которая является более чем приемлемой в сравнении с тем, сколько средств позволяет экономить система.

Процесс работы платежного терминала (правильные последовательности операций по перечислению средств, передача данных к платежной системе, проверка подлинности и номинала купюр, вывод информации для пользователя и др.) обеспечивается его программной составляющей. Она обычно включает следующие компоненты.
Серверная часть. Это совокупность алгоритмов центрального компьютера системы оплаты, которые обеспечивают обработку приходящих запросов, формирование и хранение статистики, осуществление транзакций в адрес поставщиков услуг и прочие операции.
ПО терминала. Это алгоритмы работы компьютера, установленного непосредственно внутри терминала. ПО выполняет следующие основные функции.

• Обеспечение ввода/вывода информации (поддержка различных типов клавиатур, нескольких языков и пр.).
• Взаимодействие с серверами систем оплаты (передача запросов на проведение платежей).
• Настройка внешнего вида интерфейса терминала (изменение общего дизайна, скинов, логотипов операторов и пр.).
• Обеспечение безопасности транзакций (проверка алгоритмов правильности заполняемых полей поставщиков услуг, использование различных инструментов безопасности, выполнение соединения с сервером по SSL-протоколу и с использованием электронного цифрового сертификата).
• К другим функциям ПО для терминалов относятся ведение финансовой статистики, архива платежей, смены партнерских шлюзов, добавление и настройка параметров поставщиков услуг, настройка комиссий и пр. Параметры ПО для платежного терминала можно изменять удаленно из центра управления.

Платежный терминал представляет собой комбинацию из аппаратных и программных средств, обеспечивающих быструю оплату услуг. Основными физическими элементами терминала являются следующие.
Корпус. Чтобы выдерживать большие механические нагрузки, он выполняется из стали толщиной 1,5 мм и более. Внутри находится все ПО для терминалов, а также запирающийся ящик для денег. Замок корпуса является вандалостойким. Чтобы обеспечить неподвижность устройства, предусматривается возможность его крепления к полу или стене.
Компьютерный блок. Он представляет собой обычный компьютер, как правило, средней мощности, установленный на специальное шасси.
Купюроприемник. Это устройство, которое принимает наличные, определяя их номинал и проверяя подлинность. Принятые купюры направляются в стеккер.
Чековый принтер. По конструкции он аналогичен большинству современных принтеров, но дополнительно оснащен механизмом «презентер», который отвечает за отрезку документа.
Фискальный регистратор. Это устройство, выполняющее функции контрольно-кассовой машины.
GPRS/GSM-модем. Благодаря ему организуется обмен информацией между компьютером терминала и сервером платежной системы.
Сенсорный монитор. Он предназначен для ввода данных по операции и обычно является антивандальным. Иногда вместо сенсорного монитора терминал оснащен обычным монитором и клавиатурой.
Сторожевой таймер. Это аппарат, контролирующий работоспособность ПО, управляющий сотовым модемом и компьютером (таймер отвечает в том числе за перезагрузку этих устройств при зависании).
Звуковая система. С помощью нее выводятся голосовые подсказки.

Платежным терминалом называется программно-аппаратный комплекс, с помощью которого физические лица могут оплачивать товары и услуги дистанционно и самостоятельно. Он способен функционировать автономно, специалисты могут контролировать его работу через Интернет.

Назначение

Платежный терминал используется в следующих целях.

• Для оплаты услуг Интернета, мобильной связи, для погашения банковских кредитов.
• Для пополнения банковского счета (карты), лицевого счета в платежных системах.

Типы

Терминалы для помещений. Они, в свою очередь, делятся на настенные, напольные, встраиваемые, настольные.
Уличные терминалы. Бывают настенными, встраиваемыми или отдельностоящими.

Принцип работы

Пользуясь экранным меню, человек выбирает услугу для оплаты, вводит нужные реквизиты (номер телефона или счета, сумму и др.), вставляет наличные деньги в купюроприемник и подтверждает правильность всех данных с помощью нажатия кнопки. ПО для терминала оплаты распознает подлинность и номинал денег, через Интернет пересылает поступившие сведения на сервер платежной системы, который обрабатывает операцию и передает информацию на сервер компании, которой был предназначен платеж. Затем внесенная сумма перечисляется на соответствующий счет, а терминал распечатывает чек с информацией о произведенной операции. Указанная последовательность может несколько отличаться. В частности, терминал может не проверять успешность перечисления средств, а только правильность введенных реквизитов. Тогда при ошибке во введенных данных операция может считаться совершенной, но деньги на счет не поступят. За пользование терминалом его владелец взимает плату с людей или организации-получателя средств.

Название QIWI носит один из самых популярных платежных сервисов в России и странах СНГ. Эта электронная система позволяет оплачивать покупки как с помощью стационарных терминалов, так и с использованием мобильных устройств. Пользователи сервиса QIWI могут вносить плату за товары и услуги из offline- и online-магазинов наличными деньгами, с использованием предоплаченных карт и других способов безналичных расчетов. Сервис приема платежей для сайта можно подключить прямо на официальном интернет-ресурсе QIWI.

Особенности QIWI

Большое число точек оплаты наличными. Начислить денежные средства на QIWI в России можно более чем в 100 тысячах терминалов.
Широкая база клиентов. Число пользователей терминалов QIWI достигает 65 миллионов в месяц, Visa QIWI Wallet – больше 14 миллионов человек.
Несколько платежных интерфейсов и способов оплаты. Перевести и начислить деньги на счет можно с помощью терминалов QIWI, мобильных устройств (пользуясь своим лицевым счетом), через Интернет, в частности социальные сети, через банковские карты Visa и MasterCard.

Способы подключения

Именной кошелек. Он предназначен для фрилансеров и представителей некрупного бизнеса. Кошелек позволяет создать виртуальный счет, зачислять на него средства в оплату товаров и услуг, а также осуществлять самостоятельный вывод средств. Средний срок подключения – 1-2 дня.
Прием платежей. Он предназначен для среднего и крупного бизнеса. С предприятием обязательно заключается договор о сотрудничестве, средства перечисляются на расчетный счет компании. Срок подключения – 5-7 дней.

Платежные системы получили распространение в России сравнительно недавно, однако уже сильно изменили банковский бизнес. Процессинговые системы становятся современнее, появляются и расширяются информационные базы.
Понятие «платежная система» объединяет всю инфраструктуру и процедуры, обеспечивающие перевод денежных средств от одного лица к другому. Хотя фактически с помощью такой технологии выполняется не перевод непосредственно денег, а перевод долга: средства, которые система должна одному пользователю, она становится должна другому.
В экономической операции при посредничестве платежной системы участвуют следующие субъекты.

1. Покупатель.
2. Продавец.
3. Банк, подтверждающий официальный характер платежа.
4. Процессинговая организация, выступающая посредником между всеми участниками.

Как осуществляется электронный платеж

Пользователь вводит свои идентификационные данные и сумму оплаты через интерфейс платежной системы для интернет-магазина или любого другого продавца, а процессинговая организация передает эту информацию банку, где происходит проверка аккаунта клиента. Если средств достаточно и оплата разрешена, банк резервирует нужную сумму, отправляя системе разрешение на перевод средств. Система также проверяет возможность приема оплаты продавцом, если она подтверждается, сумма переводится. Обычно операции сопровождаются введением кода авторизации, подтверждающим законность их осуществления. Пользование платежной системой предусматривает границы сумм, ниже которых платежи одобряются автоматически.

Платежный шлюз (Payment Gateway) – это сервис, выполняющий обработку электронных транзакций. Он является онлайн-аналогом терминала и служит для авторизации платежей.
Фактически платежный шлюз представляет собой программное приложение, которое обеспечивает безопасный обмен конфиденциальной информацией благодаря шифрованию данных (номера карты, секретного кода и др.). Программа применяется в области электронной коммерции и традиционного бизнеса. Многие хостинговые компании предлагают платежные шлюзы в составе стандартных клиентских пакетов. Чтобы пользоваться программой, нужно иметь учетную запись.

Как работает платежный шлюз

Пользование платежным шлюзом невозможно без подключения к Интернету.

• Покупатель вводит необходимые данные через интерфейс.
• Информация о деталях транзакции пересылается в платежный шлюз, а через него – в банк, который выдал карту, с помощью которой клиент оплачивает товар или услугу.
• Банком отправляется запрос в платежную систему (Mastercard, VISA и пр.), которая оценивает кредитную ситуацию клиента и сравнивает ее с условиями сделки.
• Банк-эмитент отправляет код авторизации, который разрешает платежной системе совершить сделку.
• Данный код отправляется в платежный шлюз, а оттуда – продавцу.
• Если банк одобряет сделку, она проходит и средства списываются со счета клиента.

Все эти операции занимают несколько секунд. Напрямую скорость их выполнения зависит от качества интернет-соединения. Средства в оплату покупки в реальности поступают продавцу примерно через 3 дня.

Первую массовую систему эквайринга для физических лиц (систему оплаты картами) создала компания Diners Club в 1949 году. От всех предыдущих она отличалась тем, что между продавцами и их клиентами был посредник, который выполнял денежные расчеты. Именно благодаря этому карты Diners Club стали одними из самых универсальных и массовых.
Идея создания системы расчетов с посредником пришла к Алфреду Блумингдейлу, внуку главы крупного американского универмага, его давнему другу Фрэнсису Макнамаре, руководителю финансовой компании Hamilton Credit Corp., и юристу Ральфу Снайдеру. Они обсуждали одного предпринимателя, который позволял пользоваться своим счетом в банке (для оплаты покупок) за проценты. Друзья подумали, что лучшим местом для развития нового бизнеса является ресторан. Владелец заведения, где они сидели, сказал им, что за новых клиентов, которые они к нему приведут, он готов платить семь процентов. Именно такая ставка надолго установилась в области кредитных карт.
В качестве идентификаторов клиентов стали применять эмбоссированные пластинки. В программе участвовали 10-12 ресторанов, и уже через 4 месяца после начала бизнеса оборот составил 250 тысяч долларов. После объединения компаний партнеров и была создана фирма Diners Club. Всего через год число держателей карт достигло 35 000, их обслуживали 285 торгово-сервисных организаций. В 1951 году Diners Club предоставила право использовать свои схемы работы в Великобритании, а затем и в других странах, благодаря этому появились такие известные платежные системы, как MasterCard, Visa, American Express.

Оплата на банковскую карту не всегда была привычным способом расчетов. Впервые карты появились в США, только они не были собственно банковскими, а являлись кредитными и подтверждали платежеспособность владельца. В 1914 году некоторые торговые заведения стали выдавать их своим клиентам для использования при оформлении сделки. Это было нужно для того, чтобы «привязать» к себе потребителей. Такие документы были изготовлены из картона. В 20-х годах XX века карты стали выдавать не только престижные, но и мелкие торговые заведения (например, бензоколонки).
В 1928 году фирма Farrington Manufacturing из Бостона выпустила первые карты, сделанные из металла, на которых выдавливались (эмбоссировались) сведения о владельце. При совершении покупки продавец, используя специальный принтер, делал отпечаток с карты на торговом чеке. Как ни странно, в основе современного процесса безналичных расчетов лежит по сути та же технология. Бостонская фирма-первопроходец осталась в истории пластиковых банковских карт: шрифт, применяемый сегодня для их тиснения по ИСО 7811-3, носит название Farrington 7B.
История собственно банковских кредитных карт началась в 1946 году, когда сотрудник бруклинского банка Flatbush, специалист по потребительским кредитам Джон С. Биггинс, придумал новую схему организации работы Charge-it. Одним из главных ее элементов были расписки, которые принимались магазинами от клиентов в оплату покупок. Магазин отправлял эти расписки в банк, а тот оплачивал их, списывая средства со счетов соответствующих покупателей.